房贷利率或进2时代："房贷利率要不要换，怎么换才最划算？ "

"房贷利率要不要换，怎么换才最划算？ "

建议转换成浮动利率，一年一调。

LPR新政推出后，房贷利率由LPR利率加点而来，房贷不再和贷款基准利率挂钩。从3月1日起，存量房贷利率开始转换，有两种选法，一是固定利率，二是转换成LPR+加点的浮动利率。

假如你原来的房贷利率是基准利率4.90%打九折，实际利率就是4.41%（4.90×90%）。

如果转固定利率，利率一直4.41%，永远不变。

如果转LPR+加点的浮动利率，先要算出原来的利率（4.41%）与去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，即-0.39%，再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是你的新利率。

新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。你房贷利率的“差值”为（4.41%-4.80%）=-0.39%。如果以后LPR利率降为4%，你的实际房贷利率为（4%-0.39%）=3.61%。

所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR+加点的浮动利率，房贷利率就会越来越低。

基于LPR长期下行的态势，建议大家选择浮动利率。

首先，全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。最近，美联储降息50个基点，澳大利亚降息25个基点至0.50%。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。

其次，从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月20号，5年期LPR利率又下调了5个基点。

央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

同时，LPR浮动利率最短的重定价周期是一年，所以利率最好选一年一变，这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。

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