房贷利率或进2时代：房贷利率要不要转LPR，为什么要转，LPR是怎么计算的

房贷利率要不要转LPR，为什么要转，LPR是怎么计算的

LPR利率的计算方式是由LPR报价利率加上加点值，其中LPR的报价利率由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。加点值是从固定利率转成LPR利率确定的，例如原先固定利率是5.5%，LPR报价利率是4.8%，那么加点值就是5.5%减去4.8%，等于+0.7%。

目前这18家报价银行分别是工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、招商银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商银行、花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、深圳前海微众银行和浙江网商银行。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，转换为LPR并不是说利息一定会降，LPR体现出利率的市场化定价，根据市场变动，后续的利率有可能降低，也有可能提高。

这次央行提供了两个选择进行转换，一是选择固定利率，二是选择一年一变的浮动利率。选择固定利率的贷款者，在未来20或30年的还款周期里，房贷利率都保持不变。例如房贷利率是5.91%的贷款者，选择固定利率后，未来30年的贷款利率都是5.91%。如果选择一年一变的浮动利率，则房贷利率每年都可以调整一次，未来每一年的房贷利率等于最新5年期LPR利率与地方加点之和。

如果当年最新的LPR利率下降，房贷利率也会随之下降。这其中，5年期LPR利率由央行每月20日发布，每月调整一次，以最新的为准，而加点基数由地方确定。2020年3月份首次转换时，LPR用的是2019年12月的LPR，也就是4.8%；2021年开始，每年一调时LPR用最新的5年期LPR利率。贷款者2021年的房贷利率就等于2020年12月的最新5年期LPR利率加上初始的加点基数（可以为负数）。

综上可以看出，如果LPR降低了，贷款者的房贷也不会马上降低，至少在2020年房贷利率仍然保持不变。从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以在每年的1月1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。

从近20年的房贷利率一览表中也不难看出，利率一直是在下行的，利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势，因此更倾向建议贷款者选择一年一变的浮动利率。

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